На сегодняшний день, автомобили есть у большинства людей. К большому сожалению, какие бы профессиональные навыки вождения не имел человек, вероятность его участия в дорожно-транспортном происшествии (далее ДТП) с каждым днем становится выше и выше. Для того что бы обезопасить себя в вопросе финансовой поддержки, в случае попадания в ДТП, существуют различные виды автострахования. В нашей стране нашел широкое применение вид автострахования - КАСКО. В этой статье, мы будем подробно разбирать что именно представляет собой данный продукт автомобильного страхования, какие преимущества и недостатки он имеет.

 

ЧТО ТАКОЕ КАСКО?

Добровольное автомобильное страхование в России называется КАСКО. Официальной расшифровки этой аббревиатуры не существует, потому что ее название произошло от английского термина «CASCO». Некоторые специалисты и автовладельцы расшифровывают КАСКО как «Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности». Такая расшифровка полностью отражает суть этого продукта – автовладелец страхует автомобиль, а не свою ответственность перед третьими лицами. Принцип действия договора следующий – собственник авто в любом случае получит от страховщика возмещение на восстановление авто, при его повреждении или компенсацию в случае его утраты, вне зависимости от степени его виновности по факту причинения ущерба.

 

РАЗЛИЧИЯ МЕЖДУ ОСАГО И КАСКО

В чем же состоит принципиальная разница между ОСАГО и КАСКО? Выделим пять главных различий, отражающих суть этих двух страховых продуктов:

1. Форма страхования. ОСАГО носит обязательный характер для каждого автовладельца, а КАСКО добровольный. Отсутствие оформленного полиса обязательного страхования авто гражданской ответственности предусматривает для автовладельцев штрафные санкции, для физических лиц и юридических лиц размер штрафа составляет: от 500 до 800 рублей. Отсутствие оформленного полиса КАСКО, автовладельца ни к чему не обязывает.

2. Цена имеет значение. Стоимость полиса ОСАГО устанавливается исходя из тарифного коридора и поправочных коэффициентов, утвержденных ЦБ РФ. При определении тарифов КАСКО страховые компании самостоятельно определяют величину страховой премии исходя из собственной аналитики, рыночной и экономической ситуаций в регионе присутствия.

3. Определение размера ущерба. По полису КАСКО ущерб может быть определен любыми представителями страховщика. По ОСАГО эта процедура более либерализованная и требует проведение независимой экспертной оценки авто, пострадавшего в ДТП, согласно единой методике определения размеров ущерба и стоимости запасных частей, утвержденной Российским союзом автостраховщиков (РСА) и ЦБ РФ.

4. Максимальный размер возмещения. Размер выплат по автогражданке четко определен для каждой ситуации, и составляет: 400 000 рублей на один страховой случай, по имуществу каждого потерпевшего или 500 000 в части возмещения вреда причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего. Для КАСКО таких четких границ не существует, размер страховой компенсации определяется фактом выполненных работ по восстановлению автомобиля, без учета износа, при его повреждении или денежной компенсацией, с учетом износа, в пределах страховой суммы определенной условиями договора страхования.

5. Банкротство страховой компании. В случае если страховая компания окажется банкротом, то по полису ОСАГО интересы автовладельца будет защищать Российский союз автостраховщиков (РСА). Именно эта организация возьмет на себя все обязанности страховщика, который не может отвечать перед своими клиентами. По полису КАСКО в аналогичной ситуации РСА не несет ответственности, поэтому свои права автовладелец может защитить самостоятельно, в судебном порядке.

 

КАКИЕ РИСКИ ПОКРЫВАЕТ ПОЛИС КАСКО?

Классический полис КАСКО подразумевает полную защиту автомобиля, от рисков ущерба и хищения. Под ущербом понимается любое повреждение автомобиля в случае:

• ДТП, вне зависимости от степени виновности автовладельца

• пожара, в том числе поджога, возгорания после ДТП, самовозгорания

• стихийных бедствий, а именно урагана, града, падения деревьев, схода снега, сосулек и т.п.

• столкновения с животными

• противоправных действий третьих лиц и актов вандализма

• других событий признанных страховыми, согласно условиям договора

К ущербу, так же относится и кража отдельных частей автомобиля, будь то колеса, фары, зеркала, элементы салона и прочие детали. Но иногда главным условием страхования выделяют только полную гибель (ТОТАЛ) автомобиля, и все выше перечисленные риски не будут застрахованы. Обратите внимание на все условия защиты в вашем договоре КАСКО.

Страхование автомобиля от угона и хищения защитит автовладельца от его утраты. В случае признания события страховым, компания компенсирует автовладельцу полную стоимость автомобиля (страховую сумму), оговоренную условиями договора КАСКО за вычетом амортизационного износа. В некоторых случаях, амортизационный износ не вычитается. Франшиза по рискам угон и хищение не вычитается, даже если она применена в договоре по риску ущерб.

Еще одним важным нюансом, на который стоит обратить внимание при заключении договора страхования, является то, что все условия защиты распространяются только на заводское оснащение и оборудование автомобиля, входящее в его комплектацию. Любое нештатное (дополнительное) оборудование, например дополнительные световые приборы, специально установленную мультимедийную систему, нестандартные элементы кузова, нештатные колеса и прочие, необходимо включать в полис КАСКО дополнительно, с увеличением его стоимости. Конечно, если они ценные, и вы хотите их защитить. Также, в качестве дополнения к договору КАСКО, страховая компания может предлагать включить страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастных случаев.

 

ФАКТОРЫ ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ СТОИМОСТЬ ПОЛИСА КАСКО

Расценки на АВТОКАСКО у ведущих российских страховщиков формируются на основе множества факторов, которые страховой компанией определяются индивидуально для каждого клиента и транспортного средства. Перечень таких факторов может насчитывать более 60 позиций. Ниже мы перечислим стандартный набор, используемый практически всеми автостраховщиками:

• возраст водителя

• общий стаж автовладельца (и всех лиц допущенных к управлению)

• год выпуска ТС

• модель, марка ТС

• наличие противоугонных систем и сигнализации

• условия возмещения

• наличие франшизы

• наличие дополнительных услуг

• коэффициенты КБМ

• наличие штрафов за нарушение ПДД

• наличие истории страхования

• наличие действующих полисов страхования по другим продуктам

• и другие факторы

 

РАЗНОВИДНОСТИ ДОБРОВОЛЬНОГО АВТОСТРАХОВАНИЯ КАСКО

В зависимости от потребностей в обеспечении защитой имущества автовладельца, можно выбрать «ПОЛНОЕ» либо «ЧАСТИЧНОЕ» автострахование КАСКО, предварительно изучив, что может включать в себя каждый:

«ПОЛНОЕ КАСКО» либо «КЛАССИЧЕСКОЕ» Данная разновидность страховки дает максимальную защиту по всем возможным типам повреждений авто, но при этом является самым дорогим. При выборе «ПОЛНОГО КАСКО» предусмотрены следующие варианты защиты:

• от хищения или угона ТС

• от полной гибели ТС

• от частичного ущерба при ДТП

• от противоправных действий третьих лиц

• от повреждений при столкновении с животными

• от пожара и стихийных бедствий

• от техногенных катастроф

• от аварий канализации и трубопровода, провалов грунта

• от падения посторонних предметов сверху

• от других рисков предусмотренных договором

Страховой полис этого типа обязателен, если автомобиль приобретен в кредит и служит залоговым обеспечением. Так же имеет смысл оформления «ПОЛНОГО КАСКО» для новых автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании у официального дилера. Стоимость такого страхования может достигать нескольких сотен тысяч рублей, в зависимости от цены страхуемого автомобиля. Существует несколько способов снизить стоимость на автостраховку:

• заключить договор в период действия акций страховых компаний

• постоянным клиентам можно рассчитывать на индивидуальную скидку

• установить на ТС противоугонные средства

• рассчитать стоимость сразу в нескольких страховых компаниях

Помимо разницы в тарифах различных страховых компаний, разумный подход при выборе применяемой программы КАСКО, поможет сэкономить солидную сумму, речь идет об исключениях из страхового покрытия или покупке «ЧАСТИЧНОГО КАСКО».

Как следует из названия, «ЧАСТИЧНОЕ КАСКО» предусматривает защиту от конкретных, выбранных страхователем рисков. Действующие программы рассчитаны на сохранение автомобиля от самых частых типов повреждений, что позволяет сэкономить при покупке полиса. Наиболее востребованы следующие предложения страховых компаний:

• применение условий франшизы

• выплата в случае полной гибели или хищения ТС

• возмещение в случае наличия виновника в ДТП

• программа «50/50» с оплатой половины цены полиса (вторая часть уплачивается только при обращении)

«ЧАСТИЧНОЕ КАСКО» не дает полной защиты, в отличие от предыдущего типа полиса, когда страхователь уверен, что практически в любой ситуации получит необходимое возмещение. Но ограниченный вариант оптимален во многих случаях. Например, когда автовладелец уверен в своем опыте вождения и убежден что риск наступления ДТП по его вине минимален. Допускаются самые различные комбинации страхуемых рисков, которые можно согласовать между страховщиком и клиентом:

• КАСКО С ФРАНШИЗОЙ предусматривает денежный лимит ущерба, в размере которого автовладелец не обращается за возмещением убытка в страховую компанию. Такая программа хорошо подходит для дорогостоящих автомобилей, даже мелкий ремонт которых обойдется в круглую сумму.

• ТОТАЛ + ХИЩЕНИЕ предполагает защиту от угона/хищения и тотальной гибели ТС (повреждения ТС более 75%), исключая мелкие обращения. Если водитель отличается осторожным стилем вождения, подтвержденным многолетним опытом безаварийной езды, страховка гарантирует возмещение по всем основным существенным рискам.

• КАСКО ДО ПЕРВОГО СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ предполагает защиту от рисков угона/хищения или ДТП, позволяя получать возмещение не чаще одного раза в период действия договора. Страховка гарантирует защиту от самых распространенных случаев ущерба, исключая из рисков повреждения от воздействия стихий и ситуации, когда выплата полагается в рамках обязательного ОСАГО.

Вышеуказанные программы ведут к снижению стоимости полиса, сохраняя право на выплаты в наиболее частых страховых случаях с серьезным ущербом.

 

КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НУЖНЫ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ ПОЛИСА КАСКО

Для заключения договора добровольного автострахования КАСКО Вам потребуется предоставить в страховую компанию основные документы:

• паспорт страхова­теля и собственника ТС

• водительские удостоверения всех водителей, допущенных к управ­лению

• документ подтверждающий право собственности ТС (СРТС, ПТС, ДКП и т.п.)

• полисы КАСКО за предыдущие периоды страхования

• предстраховой осмотр ТС, для ТС с пробегом

От страхователя, не являющегося собственником автомобиля, иногда требуется доверенность на заключение договора и предоставление прав по заключению сделки. Однако список документов может быть и расширен. Например, страховая компания вправе попросить показать договор о покупке автомобиля для уточнения его стоимости, предыдущий договор КАСКО, если машину страховали в другой компании, а также документы на покупку и установку дополнительного оборудования, не предусмотренного серийной комплектацией. И, конечно, представитель страховой компании должен будет осмотреть машину, зафиксировать ее состояние и имеющиеся на момент заключения договора повреждения.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Автомобильное добровольное страхование КАСКО нашло широкое распространение среди многих автовладельцев. В связи со своей актуальностью, на сегодняшний день работает много компаний, которые предоставляют очень широкие линейки программ страхования данного продукта. При выборе страховщика и программы страхования, мы рекомендуем не экономить и отдавать предпочтение в пользу тех, которые имеют положительную репутацию и опыт урегулирования именно для вашей марки ТС. Мы надеемся, что информация в этой статье Вам понравилась и будет полезной. Желаем всем автовладельцам меньше страховых событий и удачи на дорогах!