Залоговое страхование

Данный вид страхования является обязательным при кредитовании с использованием объекта залога, регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора (в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ).

При страховании объекта недвижимости обязательной защите подлежат только конструктивные элементы объекта, а элементы отделки, имущество, инженерное и техническое оборудование страхуются отдельно по желанию страхователя. Основные риски: пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, падение инородных объектов, наезд/навал, конструктивные дефекты. 

Конструктив или конструктивные элементы объекта недвижимости — это стены и перегородки (включая их наполнение), элементы инженерных систем, обеспечивающих штатное функционирование объекта, балконы, лоджии, террасы, включая их ограждение, а также окна и входные двери, в строениях, жилых домах, дачных, садовых домах, гаражах, зданиях — фундаменты с цоколем, наружные стены и перегородки, подвальные, межэтажные и чердачные перекрытия, конструктивные элементы крыши.

При залоговом страховании объекта обязательной защите подлежат только конструктивные элементы, а элементы отделки, иное инженерное и техническое оборудование страхуются по желанию страхователя. Согласно требований аккредитации банка, страховая компания должна обеспечивать защиту объекта по максимальному пакету рисков.

По полису страхования ипотечной квартиры/иной недвижимости страховым случаем считается факт признания непригодности объекта недвижимости к дальнейшей эксплуатации или частичной гибели/разрушения конструктивных элементов.

Оценка недвижимости для оформления страхового полиса, как правило, является обязательным документом, т.к. содержит основные характеристики по объекту недвижимости, но специально для страхования ее не нужно заказывать, достаточно той оценки, что делали для банка. Нужно отметить, некоторые банки не требуют оценку по квартире. 

Перечень документов для оформления ипотечного страхования ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ:

• паспорт заемщика;
• кредитный договор;
• график погашения по кредиту / справка о сумме остатка задолженности (ОСЗ);
• правоустанавливающий документ на объект (Договор долевого участия, акт приема-передачи, выписка ЕГРН);
• отчет об оценки стоимости объекта;
• информация об объекте страхования по форме заявления от страховой компании

Риск выявления скрытых ранее обстоятельств, условий сделки, судебных решений и исполнительных производств, повлекших за собой полную или частичную потерю права собственности на приобретенную с помощью ипотечного кредитования недвижимость.

Титульное страхование — необязательный вид страхования для ипотеки, но он обеспечивает дополнительные финансовые гарантии при покупке квартиры на вторичном рынке. Также, при наличии риска титульного страхования, банк может снизить процентную ставку по кредиту и уменьшить первоначальный взнос при покупке жилья.

Титульное страхование по условиям банка страхуют в основном на 3 года (на срок исковой давности с момента регистрации права собственности покупателем), но есть банки по условиям кредитования, в которых титульное страхование нужно оформить на весь срок ипотечного кредита.

Оформить полис титульного страхования возможно только в рамках ипотечного кредита в комплексе с страхованием с объекта залога (КИС).

Перечень документов для оформления титула ипотечного страхования:

• паспорт заемщика;
• кредитный договор;
• график погашения по кредиту / справка о сумме остатка задолженности (ОСЗ);
• правоустанавливающий документ на объект (договор долевого участия, акт приема-передачи, выписка ЕГРН);
• договор купли-продажи (ДКП);
• техническая документация на объект недвижимости;
• информация о сделке купли-продажи и продавцах по форме заявления от страховой компании.

Полис в банк можно отправить через банковские приложения или почту банка. По некоторым банкам осуществлена централизованная система отправки полисов через страховые компании.

Продлить полисы ипотечного страхования заранее возможно, но не ранее чем за 2 месяца до окончания действия текущего полиса. Стоит отметить, что при расчете стоимости полиса применяется остаток по кредиту на дату последнего списания.