Все заемщики по ипотечному кредитованию сталкиваются с необходимостью оформления договора страхования. В связи с этим у людей возникает много вопросов по страхованию ипотечных рисков. В этой статье мы постараемся доступно рассказать об ипотечном страховании.

Ипотечное страхование является одним из способов управления рисками при заключении договора долгосрочного кредитования. Ранее считалось, что данная услуга выгодна исключительно банку. Но как показывает практика, и заемщик, оформляя страховку долгосрочного займа, тоже в определённой степени ограждает себя от непредвиденных обстоятельств, в результате которых, становится невозможным возврат долга банку.

Сегодня существуют следующие виды ипотечного страхования:

• Страхование объекта недвижимости. Приобретение такого полиса обязательно. Недвижимость, выступающая в качестве залога, страхуется как от порчи, так и от уничтожения. При наступлении страхового случая, ипотека погашается путём возмещения ущерба страховщиком.

• Страхование жизни и здоровья. Если кредитополучатель не способен выплачивать ипотечную ссуду по причине потери трудоспособности, серьёзной травмы, инвалидности или тяжёлой болезни, ущерб банку возмещает страховая компания.

• Титульное страхование. Под «титулом» подразумевается право владения квартирой. Титульное страхование – защищает интересы финансовых организаций, которые могут быть нарушены, если заёмщик утратит право собственности.

Разберем более подробно:

 

1. СТРАХОВАНИЕ ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ

Оформить страховку на приобретаемую недвижимость можно еще на стадии подготовки документации для заключения договора купли-продажи. Главным преимуществом этого вида страхования является защита финансовых интересов заемщика от возможных непредвиденных ситуаций, возникших при частичном или полном уничтожении покупаемой жилплощади. По договору ипотечного страхования объекта недвижимости, застраховано все помещение, включая фундамент, стены, перекрытия,  балконы, двери, окна, и другие конструктивные элементы объекта.

Данный вид страхования предусматривает защиту всего объекта от следующих рисков:

• пожар, удар молнии, взрыв газа

• повреждение водой

• стихийные бедствия

• кража со взломом, грабеж, разбой

• противоправные действия третьих лиц

• столкновение, удар

• терроризм, диверсия

При наступлении одного из этих рисков страховая компания обязана произвести выплату на погашение долга перед кредитной организацией. Размер компенсации равняется остатку задолженности, но в некоторых компаниях его увеличивают на величину защитной ставки. Каждый год, при погашении кредите, страховая сумма будет становиться меньше, но заемщик вправе достраховать объект, до полной его стоимости.

 

2. СТРАХОВАНИЕ ЗДОРОВЬЯ И ЖИЗНИ ЗАЁМЩИКА

Страхование жизни и здоровья заемщика – это вид банковского страхования, который предусматривает выплату страхового возмещения, банку или иному выгодоприобретателю в качестве исполнения обязательств заемщика, в связи с наступлением неблагоприятных событий связанных с его жизнью и здоровьем. 

Банки, при выдачи ипотечного кредита предлагают заемщику оформить договор страхования жизни и здоровья, что бы минимизировать свои риски при возврате денежных средств. Данный вид страхования не является обязательным, его оформление остается на усмотрение заемщика, но в большинстве случаев заключение договора страхования приводит к уменьшению процентной ставки по кредиту и лояльности к клиенту.

Заемщику же, страхование выгодно по нескольким причинам: во-первых это гарантия исполнения обязательств по возврату денежных средств, в случае проблем со здоровьем, во-вторых это сокращение расходов на обслуживание кредита. Основные факторы влияющие на стоимость полиса:

• пол

• возраст

• рос / вес

• профессия / род деятельности

• наличие проблем со здоровьем

• хронические заболевания

• и другие

В большинстве случаев потребительского кредитования банки рекомендуют оформить данную страховку. Понятно, что при оформлении кредита человек меньше всего думает о возможных катастрофах, авариях, болезнях и других неприятностях, однако такие ситуации нередки. Платежеспособность заемщика в прямом смысле этого слова зависит от состояния его здоровья, и в случае ухудшения либо ухода из жизни, оплачивать кредит придется ближайшим родственникам заемщика. Подчас, для оставшихся без кормильца людей, подобная финансовая нагрузка может оказаться неприподъемной. Страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезней, в таких обстоятельствах является очень кстати. Для заемщика выгода в данном виде страховании заключается в том, что долг банку будет исполнен за счет страховой компании, а  не реструктурирован на родственников, детей или прочих наследников в случае утраты им самим трудоспособности или смерти.

 

3. ТИТУЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Смысл титульного страхования заключается в следующем: если заёмщик утратит право собственности на залоговую недвижимость, страховая компания возмещает кредитору понесённые им убытки. Особенно актуально титульное страхование ипотечного кредита, при покупке жилья на вторичном рынке. Фактически такой вид страхования защищает владельцев недвижимости от следующих ситуаций:

• от ошибок должностных лиц, при регистрации прав собственности

• от выявления нарушений прав собственности, предыдущих владельцев недвижимости

• от судебных решений, которые были оспорены в соответствующем порядке

• от выявления факта, что в прошлом сделка с недвижимостью была проведена незаконно

Примеры действия риска титульного страхования:

• Продажа квартиры была произведена гражданином, являющимся по факту невменяемым. Его родственники после полных взаиморасчётов могут потребовать проведение психиатрической экспертизы. И если в медицинском заключении будет сказано, что человек, продавая жильё, не был в состоянии осознать последствия совершаемых действий, любое судебное разбирательство признает сделку недействительной.

• Жильё продал несовершеннолетний гражданин. Это тоже идёт вразрез с требованиями закона.

• При приобретении недвижимости покупатель не был уведомлён о том, что ранее квартира уже выступала в качестве предмета судебного разбирательства, собственник ограничен в правах на продажу.

Таким образом, при покупке жилья на вторичном рынке, не застраховав право собственности, покупатель в случае обнаружения каких-то несоответствий может потерять не только квартиру, но и деньги, потраченные на её приобретение.

 

КОМПЛЕКСНОЕ ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ (КИС)

Комплексное ипотечное страхование (КИС) - это надежный способ защиты финансовых вложений и интересов заемщика, гарантирующий исполнение кредитных обязательств в случае наступления непредвиденных обстоятельств связанных с объектом приобретенной в кредит недвижимости, и поддержку от страховой компании в случае критических ситуаций (получение группы инвалидности или смерти) с состоянием здоровья заемщика и поручителей. КИС может включать в себя как все три риска, описанные выше, так и их комбинацию, в зависимости от требований банка – кредитора, кредитной программы и условий приобретения недвижимости.

ОСОБЕННОСТИ ПРОЦЕССА ОФОРМЛЕНИЯ

Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать. Для оформления договора страхования, страхователь обязан предоставить следующий пакет документов:

• копии удостоверения личности заемщика и поручителей

• заявление установленного образца

• копию свидетельства / выписки о регистрации права на собственности объекта

• копию ипотечного договора

• справку из бти / копию поэтажного плана здания / выписку из домовой книги

• отчет о рыночной стоимости объекта недвижимости

• копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами)

Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:

• учредительные документы организации

• свидетельство о регистрации

• выписка из ЕГРЮЛ

• справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица)

В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы. После заключения сделки по ипотечному страхованию, страхователю выдается документ установленного образца, согласно аккредитации страховщика банком.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование рисков это неотъемлемая часть сделки ипотечного кредитования, от которой зависит Ваша финансовая безопасность в случае непредвиденных обстоятельств. Это гарантия исполнения обязательств заемщика при возникновении проблем с состоянием здоровья заемщика или с объектом приобретаемой недвижимости. 

Выбор  надежного страховщика и правильной программы страхования – это сложная и трепетная задача для страхователя. Банки безусловно контролируют, чтобы оформление ипотечного страхования осуществлялось только страховыми компаниями соответствующего профиля, прошедшими аккредитацию, однако по закону право выбора страховщика и качество защиты остаётся за клиентом банка.